國家明確提出，“要以行業應用為落腳點，實現與互聯網支付、移動支付等創新型應用的整合。“十二五”期間全面推進金融IC卡應用，社保應用要覆蓋 60%的人口、居民健康卡持有率達80%”，國內商業銀行正面臨業務發展的戰略機遇。在清晰厘定金融IC卡行業應用范疇邊界的基礎上，商業銀行應以戰略遠景為指引，針對金融IC卡行業應用的不同類型和特點，采取最有利于發揮優勢的實施策略，探索形成適合自身實際情況的業務發展模式，以促進整體價值的持續增加。

　　依據公開信息估計，當前各商業銀行已經發卡或者在談的金融IC卡行業應用項目達數百個，涉及社保醫保、移動支付、商業會員、交通市政、旅游休閑等多個行業。盡管金融IC卡行業應用是新興的業務領域，但是發展迅速、影響范圍廣泛，已經成為各商業銀行的發展重點和競爭焦點。為了搶占市場先機，確保金融IC卡行業應用業務的健康持續發展，商業銀行應清晰界定其范疇特征，梳理細化發展策略，準確把握其內在的規律要求。

　　一、金融IC卡行業應用的范疇探析

　　可以從廣義和狹義兩個視角理解金融IC卡行業應用的范疇。從較寬范疇看，金融或者銀行都屬于具有顯著特征的行業，相應地金融應用也應該歸屬行業應用的范疇。從商業銀行的立場看，該視角的豐富內涵和外延不僅會造成分類歸納、特征描述、策略選擇等進一步的認知過于復雜，也會降低業務拓展、實踐創新的操作性，繼而影響業務的健康發展。從較窄的范疇看，是從商業銀行的立場出發，相對金融應用而言去理解金融IC卡行業應用，能夠避免較寬范疇視角的繁雜，較為清晰地把握其本質特征。因此，本文基于較窄的范疇討論金融IC卡行業應用。

　　從商業銀行的立場看，金融IC卡行業應用(下文簡稱“行業應用”)指由非商業銀行(含信用社，下同)作為產品或者服務的提供方，通過加載到商業銀行發行的具有金融應用的IC卡中，能夠實現其行業目標并且成功滿足客戶需求的應用。行業應用不包括銀行卡的金融應用。其中，金融應用包括借記應用、貸記應用和電子現金應用。

　　行業應用具有四個特征。首先，行業應用提供方為除商業銀行以外的機構或個人。即銀行卡的金融應用不屬于行業應用。對于商業銀行，無論是銀行卡的借記交易、貸記交易、電子現金交易，或者是以此為基礎的投資理財、轉賬結算、凍結掛失、預授權等等，都是傳統意義的金融應用。與過去相比，銀行卡介質由磁條升級為芯片，除了安全性大為提升以外，金融應用沒有產生實質差異。基于銀行卡芯片介質背景下興起發展的行業應用，則是全新業務，不應包含純粹的金融應用。 其次，行業應用既可以與金融應用無關，也可以與金融應用有關。由于行業應用不是元素級別的概念，可以存在很多層級，因此某些與金融應用有關的行業應用，從不同的層級角度分析，也可能包含著部分純粹的行業應用。 再次，必須通過加載到商業銀行發行的金融IC卡中實現。在銀行卡磁條介質背景的聯名卡業務中，非銀行聯名方的業務也是一種廣義上的行業應用。但是，由于其更多的是卡號的簡單識別，與芯片化介質業務內涵存在質的差異，并不屬于本文的探討范疇。因此，IC卡行業應用必須且只能通過加載到商業銀行發行的具有金融應用的芯片中實現。 最后，能夠成功滿足客戶需求并且實現應用提供方的行業目標。即只要客戶愿意并且履行了應用提供方的要求，已經具備了實現應用目標的全部條件，就能夠成功地滿足客戶的需求。

　　二、金融IC卡行業應用的分類及特點

    行業應用范圍廣、內容多，可從不同角度、各個層面等進行分類。本文基于商業銀行業務發展視角，總結幾種常見的分類(見表1)。

表1：常見金融IC卡行業應用分類一覽表

　　(一)與金融應用無關的IC卡行業應用和與金融應用有關的IC卡行業應用 與金融應用無關的純粹IC卡行業應用，是指在實現該行業需求目標時，不涉及資金結算、核定、記錄等內容的應用。例如，在門禁通行應用中，授權名單范圍內則允許客戶通行，否則不允許通行，就屬于純粹行業應用。與金融應用有關的行業應用，是指基于行業應用需求，牽涉到資金交易或者資金變動的應用。從質的角度看，與金融應用有關的行業應用，可以拆分為純粹的行業應用和基于行業應用的金融應用。例如，社保應用就屬于與金融應用有關的行業應用。在社保應用中，持卡人享有社會保障和公共就業服務權益的身份憑證，相關信息記錄和信息查詢等都屬于純粹的行業應用。而社會保險繳納、待遇領取、醫療費用結算后的費用支付等均牽涉到資金的變動，就屬于基于社保行業應用的金融應用。從量的角度看，與金融應用有關的行業應用可以分為涉及資金數額、結算量大和涉及資金數額、結算量小的行業應用。這里的涉及資金數額、結算量大小是相對而言，例如，當前社保應用就可以歸屬于資金數額、結算量較大的行業應用。

　　(二)有行業標準IC卡行業應用和無行業標準IC卡行業應用 行業標準是指由具有行政職能的部門頒布，對行業發展具有約束力的規范或要求。例如，城市一卡通、燃氣IC卡、自來水IC卡等行業應用遵循住房和城鄉建設部頒布的相關標準，IC卡道路運輸證等行業應用遵循交通運輸部頒布的相關標準，社保應用遵循人力資源和社會保障部頒布的相關標準等。如果沒有基于行業標準實現的行業應用，就屬于無行業標準的IC卡行業應用，例如，某些會員聯名、校園卡應用等行業應用。

　　(三)系統性IC卡行業應用、區域性IC卡行業應用和局部性IC卡行業應用 系統性行業應用是指能夠覆蓋全國范圍乃至更廣范圍領域，影響的客戶群體廣泛，例如，社保應用、居民健康應用等。區域性行業應用是指能夠覆蓋某一區域(全省或者全市)范圍領域，影響的客戶群體限于特定區域范圍內，例如，能夠用于身份識別、跨多商戶購物、享受多重公共服務的市民卡。局部性行業應用是指能夠覆蓋某一特定合作對象范圍，影響的客戶群體限于合作方的客戶群體，例如，校園卡應用、景區休閑應用等。

　　(四)銀行主導IC卡行業應用和非銀行主導IC卡行業應用 在向客戶提供應用服務的過程中，方案規劃、流程設計、業務實現等以商業銀行為主體實施，行業應用合作方協助共同推進實現，即為銀行主導的IC卡行業應用。否則，則為非銀行主導的行業應用。 (五)按照傳統習慣，具體到特定IC卡行業應用項目進行相應分類 報紙期刊、電視網絡等均使用此分類，例如，社保醫保、交通市政、旅游休閑、商業會員、石油石化、移動支付、公益環保等，隨著應用范圍的擴大，應用項目的增多，類別也會越來越多。 前述四種是基于某一視角或者特征，對行業應用進行抽象判斷后分類，優點是描述相對簡單，概括全面，缺點是容易忽略掉特定IC卡行業應用項目的個體差異。第五種分類的優點是能夠清晰、準確地分析描述每一類行業應用的特點，進而選擇最合適的解決方案。缺點是類別過多，分類過細，不利于從整體上認識把握。

　　三、金融IC卡行業應用的發展策略

    看好行業應用的業務前景，商業銀行紛紛把其作為新興的重點發展領域，依托自身優勢和資源，爭搶市場發展先機。商業銀行業務競爭激烈，造成了行業應用項目的合作成本逐漸升高，甚至一些不合理的要求或者投入都轉嫁于銀行。經過過去一段時間的發展，逐漸形成“項目多、精品少”、“前景好、發展慢”、“投入大、收益小”的趨勢。同時，由于是伴隨銀行卡芯片化產業升級過程中出現的全新業務，IC卡行業應用業務的商戶拓展、運營模式、產品創新、風險管控等存在顯著的差異，也普遍存在成本投入大、實現周期長、重復研發建設等現象。歸結起來，主要在于發展行業應用業務的策略缺乏或者模糊所致，因此，商業銀行應該結合自身戰略定位，遵循IC卡行業應用發展的規律和原則，制定適合實際情況的發展策略。

　　(一)優先發展策略：是指在發展行業應用過程中，商業銀行在實現策略方面應該“有所為有所不為”，優先發展具有“有所為”類特征的行業應用，在成功的基礎上，按照需要逐步發展初期“有所不為”類特征的行業應用，具體包含三個層次的含義。 首先，在眾多的行業應用中，商業銀行應該優先發展與金融應用有關的行業應用。對于商業銀行來講，資源也是稀缺緊張的，在新興業務領域，應該集中資源發展能夠盡快形成適宜業務模式的方面。商業銀行具有金融應用優勢，優先發展與其相關的行業應用，有利于提升行業應用和金融應用的協同效應，增加服務的整體價值，不斷改進客戶體驗。在成熟的基礎上，可以按需逐漸推廣到純粹的行業應用。

　　其次，在與金融應用相關的行業應用中，應該優先發展資金交易頻繁、結算金額較大，或者沉淀資金較多的行業應用。從現實案例來看，主要由商業銀行承擔發展初期的投入，巨額的投入也加重了部分商業銀行的負擔，由于市場的培育需要時間，影響商業銀行，尤其是規模較小商業銀行的積極性。資金交易頻繁、結算金額較大或者沉淀資金較多的行業應用除了能夠充分發揮商業銀行的優勢外，也有助于減輕或者部分減輕商業銀行在初期階段的投入負擔，奠定向行業應用合作方讓渡部分收益的基礎，進而調動所有參與方的積極性。同樣，在成熟的基礎上，可以按需逐漸推廣到資金交易不多、結算金額較小或者沉淀資金較少的IC卡行業應用。

　　最后，在具有上述特征的行業應用中，應該優先發展商業銀行居于主導地位的行業應用。無論是金融應用還是行業應用，對于客戶而言，金融安全為首要考慮因素，由商業銀行牽頭探索形成運營模式，有利于行業應用的長期健康發展。在初期發展階段，銀行居于主導地位，能夠減少協調成本并提高效率，盡早進入行業應用的產業化成熟運作階段。當然，雖然商業銀行居于主導地位，也應該充分考慮到相關合作方的合理訴求，如果忽略參與方的利益，也肯定不會形成成功的業務模式。同樣，在成熟的基礎上，也可以按需逐漸推廣到商業銀行居于非主導地位的行業應用。

　　(二)精品帶動策略：是指要形成一個或者幾個客戶數量較多、覆蓋面較廣、口碑形象較好、影響范圍較大、相關方滿意認可的行業應用項目，進而帶動其他行業應用的發展。 精品行業應用項目具有客戶接受度高、社會形象好、相關方積極性高的特征。尤其是新興業務領域，一般情況下，消費者、商業銀行、應用合作方等相關方從了解、熟悉到接受，需要有個過程，精品項目具有較強的示范效應，不但能夠影響更多的客戶群體，而且能夠提供良好的經驗和范式，為商業銀行進一步發展行業應用提供借鑒。從競爭視角來看，如果某家商業銀行率先探索出了成功的商業模式，打造形成了精品行業應用項目，就取得了在行業應用產業發展的先發優勢。進一步，在精品項目的帶動下，還會吸引更多的行業應用合作方和客戶，形成其在IC卡行業應用業務發展領域的良性循環。 精品行業應用項目還應該具備快速復制的特征。行業應用的發展是基于銀行卡的IC化產業升級實現，“一卡通用”和“一卡多用”也是現實經濟發展規律的內在需求，因此，行業應用的繁榮相應地也存在跨行業、跨地域的訴求。對于精品行業應用項目而言，必須具備適合商業銀行實際情況、且能快速復制的特征，否則，只能是一個成功的特定項目，不能歸屬為精品IC卡行業應用項目的范疇。

　　(三)統籌推進策略：是指適應IC卡行業應用業務發展長期性、變革性的特點，商業銀行要多方面考慮，全方位推進行業應用的發展。傳統業務經營中，也存在代發工資、銀醫通等公私業務條線聯動、前后臺部門共同拓展市場的情況，但主要是基于增強市場競爭或者維系客戶的主動選擇行為。而對于IC卡行業應用業務，涉及商業銀行傳統的總分行、各業務條線和前后臺部門等各個組織，實際已經模糊了現行商業銀行組織架構分工的概念，無論各部門或者條線的意愿如何，只要發展行業應用業務，就只能被動地參與相應環節。因此，要基于營銷拓展、創新研發、系統支持、風險管理、運營維護、目標協同、績效考核等全方位考慮，形成全行發展合力，站在全行的視角統籌推進行業應用的業務發展。

　　(四)著眼長遠策略：是指應盡快具備IC卡行業應用業務可持續發展的核心競爭力。基于計算機電子技術背景，磁條銀行卡不僅連通了所有商業銀行的后臺系統，而且成為零售業務加載的平臺。在此基礎上，金融IC卡則進一步連通了行業應用提供方、解決方案提供方和商業銀行的后臺系統，把金融生態有機融入了整個經濟生態和社會生態。金融IC卡應用時代，現金存取、刷卡消費等已不再是銀行卡功能的全部，金融IC卡已經深入到人們生產生活的方方面面。業務方面，金融IC卡與各種行業應用融合，業務模式創新的類型和速度精彩紛呈;渠道方面，可借助移動支付有效復合移動通訊網絡的優勢，大大拓展便捷性的服務空間;技術方面，可以充分發揮IC卡的計算和存儲能力，打開廣闊的創新空間。 同時，IC卡行業應用業務也可有效突破金融業務、產品和服務的同質化現象。一方面，有助于形成差異化的核心競爭力。無論是不同類型的IC卡行業應用，還是同一類型的IC卡行業應用，針對特定商業銀行，根據戰略定位和自身優勢，均可形成差異化發展的核心競爭力。另一方面，有助于保持差異化競爭力的可持續性。在滿足差異化戰略連續性內在要求的同時，商業銀行也要隨著外部環境、內部條件、科技發展等因素的變化，應動態研究IC卡行業應用的發展規律，進行動態管理和靈活調整。管理調整不是對于原有戰略選擇的否定放棄，而是主動進行的改善優化，最終目的是為了更好地長期保持并持續提升核心競爭力，不斷獲取整體價值的增加。

　　(五)借助外力策略：雖然在降低社會運行成本的同時，提升了社會運行效率，但是，由于行業應用涉及面廣，內容豐富多樣，對于客戶和社會而言，有個熟悉接受的過程。因此，除了商業銀行自身外，也需要借助各級政府、行業協會和新聞媒體等多方力量，共同努力推動行業應用的發展。 借助各級政府力量。一卡多(通)用既是改善和服務民生的重要舉措，也是國家信息化戰略和集約型社會建設的重要內容，在IC卡行業應用項目的具體實踐中，商業銀行應盡可能獲得各級政府對于PBOC金融標準的支持力度。一般情況下，從維持金融市場秩序和金融安全考慮，各級政府支持PBOC金融標準也責無旁貸。 借助行業主管部門和行業協會力量。一是推動研究解決業務發展中的共性困難，加大強勢IC卡行業應用提供方的協調力度，盡可能降低或者避免商業銀行在業務合作中的不平等情形。二是加大行業應用不正當競爭的監督力度，嚴厲懲戒虛假宣傳、無底線價格戰等擾亂社會經濟秩序的違法行為，維持良好的IC卡行業應用發展環境。三是盡快落實金融IC卡應用推廣工作相關的財稅補貼、價格傾斜等措施，運用經濟政策加速推進IC卡行業應用發展普及。

　　借助媒體力量。除了商業銀行自身的客戶教育渠道外，也要借助新聞媒體的影響優勢，共同營造IC卡行業應用發展的良好輿論氛圍。通過新聞媒體，正確引導IC卡行業應用對于方便群眾生活、節約社會資源、提升社會效率等方面的重要意義，對金融IC卡功能用途、使用流程、掛失補辦等內容進行多種形式的介紹報道，盡快使社會各界了解、熟悉、接受IC卡行業應用，共享技術創新、服務優質、文明進步的社會發展成果。

　　作者簡介：趙本陽(1979-)，男，河南人，管理學碩士研究生，中國注冊會計師，供職于中國農業銀行總行產品研發部，研究方向為財務和金融;康楓(1981-)，男，河北人，經濟師，中央財經大學經濟學院國民經濟學專業博士研究生，研究方向為宏觀經濟與運行調控。